Se você está pensando em como antecipar a contemplação sem precisar tirar dinheiro do bolso, o lance embutido no consórcio provavelmente já chamou sua atenção.
Em um momento em que os juros estão em alta e todo mundo busca mais segurança nos investimentos, essa estratégia se tornou uma alternativa inteligente e organizada para muita gente.
Neste artigo, você vai entender de uma vez por todas como funciona o lance embutido, quais são as regras, quando ele realmente vale a pena e os cuidados que você precisa ter.
O que é o lance embutido no consórcio?
De forma simples, você usa uma parte da sua própria carta de crédito como oferta para aumentar suas chances de ser contemplado mais rápido. Isso é o lance embutido. Ou seja, você não precisa mexer na sua reserva para ofertar lance na assembleia.
Mas, se tiver algum valor disponível, é perfeitamente possível fazer uma oferta combinando o lance embutido com o lance com recursos próprios, como vamos detalhar logo abaixo.
Na prática, você antecipa a sua conquista oferecendo um valor que é descontado do crédito contratado. Se o seu lance for o vencedor, recebe uma carta de crédito com valor menor, já que parte dele foi usada no lance.
Um exemplo para clarear as ideias
Imagine que você tem uma carta de crédito de R$ 1 milhão. Se o seu contrato permitir um lance embutido de até 30%, você pode ofertar até R$ 300 mil.
Caso você seja contemplado com esse lance, receberá R$ 700 mil para comprar o seu bem. Os R$ 300 mil usados no lance são abatidos do seu saldo devedor, o que pode diminuir o valor das suas parcelas ou o prazo de pagamento.
Ou seja, é uma forma de acelerar seus planos sem precisar mexer nas suas economias.
Como funciona a contemplação com o lance embutido?
Todo mês, os grupos de consórcio se reúnem nas assembleias. É nesse momento que acontecem os sorteios e a disputa de lances entre os participantes.
O seu lance embutido vai competir com outros tipos de lances, como o lance livre (feito com dinheiro próprio) e o lance misto (que une dinheiro e parte da carta de crédito).
Quem leva a melhor?
A regra é clara: ganha quem oferece o maior percentual sobre o valor da carta. Oferecer um lance embutido não é uma garantia de contemplação. Mas com certeza aumenta muito as suas chances em comparação com quem depende apenas do sorteio.
É importante lembrar que a taxa de administração continua sendo calculada sobre o valor total da sua carta de crédito. Mesmo que você receba um valor menor ao ser contemplado, o custo administrativo não muda. Outro detalhe: fique de olho no prazo!
Normalmente, você precisa registrar o lance até o dia anterior à assembleia. Se você perder esse prazo, só poderá tentar de novo no mês seguinte.
Lance embutido ou dinheiro próprio: qual a diferença?
Embora o objetivo seja o mesmo, existem diferenças importantes entre as duas modalidades.
Lance com dinheiro próprio
Sendo assim, você usa um dinheiro que já tem guardado. Esse valor é pago para a administradora e ajuda a diminuir o seu saldo devedor depois da contemplação.
Lance embutido
Já no lance embutido, o dinheiro não sai do seu bolso. Você retira o valor da própria carta de crédito, o que aumenta sua liquidez e preserva suas economias.
E o melhor: em muitos casos, você pode combinar as duas coisas! Assim, você aumenta o valor do seu lance e tem ainda mais chances de ser contemplado, principalmente em grupos mais concorridos.
As grandes vantagens do lance embutido no consórcio
Não é à toa que o lance embutido tem se tornado tão popular. Quando bem planejada, essa estratégia oferece vantagens claras.
- Menos necessidade de dinheiro imediato: Você não precisa ter uma grande quantia guardada. Isso permite, por exemplo, que você dispute a contemplação sem comprometer sua reserva financeira.
- Antecipação da sua conquista: O lance embutido te dá mais controle e previsibilidade, reduzindo a dependência da sorte. Para quem tem pressa de realizar um sonho, essa antecipação faz toda a diferença.
- Flexibilidade para sua estratégia: Dependendo do seu contrato, você pode combinar o lance embutido com dinheiro próprio ou até mesmo o FGTS. Assim, você pode diminuir as parcelas ou quitar o consórcio mais rápido, te dando mais controle sobre seu planejamento financeiro.
Desvantagens e cuidados importantes
Apesar de ser uma ótima estratégia, o lance embutido exige atenção. Pense bem nestes pontos antes de decidir.
- Redução do valor da carta: Ao usar parte da sua carta como lance, o valor que você vai receber para comprar seu bem será menor. Se você precisa do valor total, talvez precise complementar com dinheiro próprio.
- Custo administrativo mantido: Mesmo recebendo uma carta menor, a taxa de administração continua sendo calculada sobre o valor total do contrato. Por isso, avalie se o custo-benefício realmente compensa para você.
- O risco de não ser contemplado: É importante ser realista: o lance embutido não é uma garantia. Em grupos muito disputados, pode ser que você precise de um percentual maior e, mesmo assim, a contemplação pode não acontecer de primeira.
- A importância do planejamento no lance embutido: O maior risco é a falta de planejamento. Usar um lance alto e depois perceber que o valor que sobrou não é suficiente para o que você queria pode te levar a buscar um financiamento, e aí a estratégia perde o sentido.
E o FGTS, entra na jogada?
Sim! No consórcio de imóveis é possível usar seu FGTS como lance, desde que esteja de acordo com as regras da administradora.
Veja que, você pode utilizar o FGTS tanto para ofertar um lance sozinho, ou para compor o lance embutido.
Explico com um exemplo prático:
Vamos supor que você tem R$ 60 mil na sua conta do FGTS e esteja com uma carta de crédito no no valor de R$ 400 mil.
Se o lance embutido for de 20% do valor da carta, então: 20% de R$ 400 mil = R$ 80mil.
Com esse cenário seu lance total pode ficar assim:
FGTS (R$ 60 mil) + lance embutido (R$ 80 mil) = R$ 140 mil
Essa estratégia é excelente para quem quer acelerar a contemplação utilizando recursos que já possui. Com um lance total de R$ 140 mil, você se torna muito mais competitivo no grupo.
Afinal, o lance embutido vale a pena para você?
O lance embutido pode valer a pena quando você quer aumentar suas chances de contemplação sem colocar dinheiro do bolso agora.
Isso acontece porque uma parte do próprio crédito vira lance. E se você for contemplado, esse valor é descontado do crédito que você vai usar.
De forma geral, ele faz sentido quando a antecipação da contemplação é prioridade e o seu planejamento já considera esse desconto.
Em outras palavras: você olha para o valor que realmente vai ficar disponível na contemplação e confirma que ele atende o que você pretende fazer. Seja com a carta escolhida, seja ajustando o valor contratado desde o início.
Ele pode não ser a melhor opção quando você precisa usar exatamente todo o crédito contratado para comprar o bem e não tem margem para complementar. Ou para para contratar uma carta maior dentro de uma parcela que caiba no seu orçamento.
Para decidir, faça uma simulação já com o lance embutido e veja quanto de crédito fica disponível na contemplação. Aí confirme se esse valor atende o que você pretende comprar ou executar.
Um assessor especializado oferece o suporte necessário para você fazer isso do jeito certo.
Ele ajusta a carta ao seu objetivo, calcula o impacto do embutido no seu crédito disponível e monta a estratégia de lance ideal, sem te colocar em uma parcela que aperte depois.
O importante é o planejamento
O lance embutido é uma ferramenta poderosa e legítima para quem quer realizar seus sonhos mais rápido. Ele oferece muitas vantagens, mas também tem seus custos e riscos.
No fim das contas, tudo depende de um bom planejamento e de entender as regras do seu contrato. Quando bem usado, o lance embutido é um grande aliado. Mas, se for uma decisão impulsiva, pode gerar frustração.
A decisão mais segura nasce da informação e da estratégia, não da pressa.
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